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公積金貸款利率下調的背景
2023年元旦起，住房公積金存量貸款利率統一下調，許多借款人對此表示期待，認為這將減輕他們的還款壓力。以市民劉先生為例，他的公積金貸款利率從4.5%下調至3.325%。然而，令他感到困惑的是，1月份的還款額竟比之前增加了近10元。這樣的情況并非個例，許多購房者也面臨類似的疑問。為了弄清楚原因，劉先生向公積金中心咨詢，得到了相關解釋。
首月還款額反增的原因
公積金中心的工作人員表示，貸款利率下調后，首月還款額不減反增的現象是正常的。這種情況通常出現在選擇等額本息還款方式的貸款中。具體來說，利率調整后，公積金中心會根據新的利率和貸款剩余期限重新計算還款計劃。雖然總的還款本息減少，但由于利率變化發生在還款周期中間，首期應還利息的計算方式會導致首月還款額的增加。
以劉先生的情況為例，他的公積金貸款在2025年1月1日進行了利率調整。根據新的利率，公積金中心重新計算了剩余本金的還款計劃。由于在調整后的首期，利息的計算是根據調整前后的利率分別占用的天數進行分段計算的，這就導致了首期應還利息的變化。雖然后續的還款金額會低于調整前的本息合計，但首月的還款額卻可能因為本金的增加而有所上升。
借款人應如何應對
面對首月還款額的增加，借款人無需過于擔心。公積金中心表示，由于總的貸款本金不變，后續每期的還款金額將會低于調整前的本息合計。借款人可以根據新的還款計劃，合理安排自己的財務支出。此外，借款人也可以通過提前還款等方式，進一步降低未來的還款壓力。
公積金貸款利率的下調雖然在首月還款額上可能帶來一些波動，但從長遠來看，借款人將享受到更低的利息負擔。了解這一機制，有助于借款人更好地規劃自己的還款策略，避免因短期波動而產生不必要的焦慮。
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